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DSP3, PRS, transferencias instantáneas - Descifrar los principales textos que darán forma a los sistemas de pago del mañana
El mundo de los pagos está cambiando El 28 de junio de 2023, la Comisión Europea presentó una decena de textos destinados a crear un paisaje de pagos más seguro y eficaz, más propicio a la innovación.
Banca abierta, fraude, transferencias instantáneas... son muchas las cuestiones que hay que abordar. Para ayudarle a entender lo que está en juego, he aquí un resumen de los principales textos que se debaten actualmente en el Parlamento Europeo.
Contenido
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DSP3: una Directiva para confirmar el marco de colaboración
La DSP3 se centra en las autorizaciones de los PSP. En particular, fusiona la condición de entidad de dinero electrónico y entidad de pago en favor de esta última.
La DSP3 es una directiva: no es directamente aplicable en los Estados miembros. Debe incorporarse al Derecho nacional de los 28 países de la Unión Europea. Por tanto, va acompañada de un reglamento que puede aplicarse tal cual en cada Estado miembro para garantizar una aplicación más rápida y uniforme.
RSP: un reglamento que establece los contornos operativos de la DSP3
Armonización de las API bancarias
El Reglamento de Servicios de Pago (RSP) detalla las funciones que deben incluirse en las API obligatorias de los bancos. Estas API son esenciales para el buen funcionamiento debanca abierta y su despliegue. Por el momento, cada banco puede elegir las opciones estándar que desea aplicar, lo que crea un cierto grado de complejidad, con un funcionamiento que a veces difiere de un banco o país a otro. Aunque todavía no se han resuelto todas las complejidades, la RSP avanza hacia un sistema más fiable y armonizado.
Normas de seguridad reforzadas
El RSP exige a los bancos y entidades de pago que comprueben los IBAN en el momento del onboarding (para asegurarse de que el nombre en el KBIS coincide con el nombre del titular de la tarjeta en el banco). Fintecture ya realiza estas comprobaciones antes de poner sus servicios a disposición de un comerciante.
Compartir información para combatir el fraude
Los distintos agentes podrán intercambiar información para intensificar la lucha contra el fraude.
Ajustes a la autenticación fuerte
El RSP confirma una modificación de la DSP2 a partir del verano de 2023. Para los servicios de acceso a cuentas (AIS), se exigirá una autenticación única (SCA - Strong Customer Authentication) cada 6 meses (en lugar de cada 3 anteriormente). Para los servicios de iniciación de pagos (PIS), la autenticación seguirá siendo necesaria cada vez y para el primer euro.
Normativa sobre transferencias instantáneas
Tras el acuerdo dado por el Consejo a finales de 2023, este reglamento fue adoptado por el Parlamento Europeo el 26 de febrero de 2024. Su objetivo es hacer transferencia instantánea en toda la Unión Europea.
Se avecina un cambio importante: los gastos de las transferencias instantáneas (SCT Inst) no podrán ser superiores a los de las transferencias normales (SCT SEPA). Esta norma se aplicará tanto a los particulares como a las empresas. En Francia, para los particulares, las transferencias instantáneas serán gratuitas.
El objetivo de la Comisión es cambiar los volúmenes de las transferencias SEPA tradicionales a las transferencias SEPA INST para :
- Permitir a los beneficiarios (comerciantes, proveedores, empleados, etc.) acceder a los fondos con mayor rapidez.
- Utilizar el SCT INST para la compensación de los métodos de pago (tarjetas, monedero, etc.)
- Utilizar las transferencias instantáneas para promover nuevos métodos de pago alternativos a tarifas competitivas.
Próximos pasos
El texto se publicó en el Diario Oficial de la Unión Europea el 13 de marzo de 2024. Entró en vigor 20 días después en todos los países de la UE (incluida Francia). Le sigue un periodo de aplicación que difiere según los artículos del Reglamento :
9 de enero de 2025
- Todos los bancos deben poder recibir transferencias instantáneas en euros
- El precio de una transferencia instantánea (SCT Inst) no debe superar el de una transferencia ordinaria (SCT). En Francia 🇫🇷, por tanto, ¡será gratuita para los clientes particulares!
9 de octubre de 2025
- Todos los bancos deben poder emitir transferencias instantáneas en euros
- Los bancos y entidades de pago como Fintecture tendrán que asegurarse de que el IBAN coincide con el nombre del beneficiario de una transferencia.
Reglamento sobre financiación abierta (FIDA )
Esta normativa afecta a todo el sector financiero, no sólo a las cuentas de pago (crédito, ahorro, etc.). Permitirá a los PSP acceder a información sobre cuentas de ahorro y todo tipo de créditos (créditos al consumo, hipotecas, leasing, etc.), por supuesto con el consentimiento del titular. Esto permitirá a los PSP ofrecer nuevos servicios, como comprobar la solvencia de una contraparte.
La normativa digital del euro
Este reglamento pretende crear un euro digital, una nueva moneda del BCE que distribuirán los bancos. Las empresas (e incluso los particulares) podrían tener una cuenta en moneda digital en los libros del BCE, a través de un PSP.
Una Directiva sobre la finalidad de los pagos
Esta directiva pone fin al monopolio bancario en el acceso a las infraestructuras de pago. Los PSP podrán acceder a las infraestructuras (transferencia STET, EBA Clearing) sin pasar por los bancos. Esta novedad permitirá a las entidades de pago procesar los pagos por sí mismas o pasar por otra entidad de pago.
La apertura de este mercado debería permitir a las entidades de pago acceder a ofertas más adecuadas a tipos más competitivos.
" El número de textos que se están debatiendo a escala europea, combinado con un calendario muy apretado para el debate y la votación -antes de las elecciones al Parlamento Europeo-, da fe de una voluntad política firme y de un consenso sin precedentes. La cuestión ya no es de fondo, sino de cómo podemos trabajar juntos para construir una Europa de pagos más fuerte e independiente, garantizando que las innovaciones se adopten rápidamente a escala masiva..
Fanny RodríguezSecretaria General y Directora de Operaciones de Fintecture
Conclusión
Fintecture da la bienvenida a esta nueva normativa europea, que favorece el desarrollo de servicios de valor añadido basados en Open Banking. Desde comerciantes ya ofrecen servicios de iniciación de pagos utilizando nuestra Transferencia Inmediata o BNPL BtoB. La armonización de las API y el desarrollo de las transferencias instantáneas son medidas contundentes que harán mucho más atractivas las transferencias.
Con pagos más fluidos, seguros y adaptados a cada uso, la transferencia de "nueva generación" se irá imponiendo poco a poco en los hábitos de pago de particulares y empresas.
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