Para muchas empresas, la transferencia bancaria tradicional (o transferencia SEPA) se percibe como una solución de pago gratuita: no suelen aplicarse comisiones ni tasas a las transferencias. Pero, ¿son realmente neutras en cuanto a costes? Nada es menos cierto.
Aunque la transferencia bancaria tradicional pueda parecer gratuita, existen costes ocultos asociados a su procesamiento, que a menudo se pasan por alto o se subestiman. ¿Qué impacto tienen en su rentabilidad? ¿Qué soluciones alternativas existen?
Todos los detalles en este artículo dedicado.
En 2020, en Francia, las transferencias bancarias representaron 4.483 millones de transacciones por un total de 32.713 millones de euros.
Este medio de pago es especialmente adecuado para cobrar pagos de gran valor. Se utiliza ampliamente en el sector BtoB (90% de los pagos por valor) y también es También se ofrece como alternativa a los cheques o las tarjetas bancarias en BtoC. En línea, a distancia o en tienda, permite el pago de grandes cestas que a menudo son fuente de fallos en el pago debido a los límites de las tarjetas bancarias.
Pero la transferencia bancaria tradicional no es tan gratuita como parece. Oculta muchos costes ocultosrelacionados sobre todo con el tratamiento humano y manual que conlleva.
El cobro de una transferencia bancaria consta de varios pasos. En cada paso pueden intervenir una o varias personas de distintos departamentos.
Para que sus clientes le paguen por transferencia bancaria, tiene que facilitarles sus datos bancarios, que luego tendrán que registrar en su banco online. Añadir un nuevo beneficiario no es instantáneo.A menudo es necesario un periodo de validación. Dependiendo del banco, puede tardar hasta 72 horas.
Una vez que el cliente ha realizado la transferencia debe controlar sus cuentas bancarias para comprobar si ha recibido el pago. A veces, algunos clientes le envían una captura de pantalla para confirmar que la orden de transferencia se ha efectuado. Sin embargo, como una transferencia bancaria estándar es revocable, es más seguro que compruebe usted mismo que se le ha abonado el importe.
Una vez recibida la transferencia, tiene que encontrar el pedido correspondiente utilizando la información de los detalles de la transacción: la fecha, el valor y la referencia de la transferencia. Si tiene suerte, su cliente habrá especificado la referencia del pedido en el asunto de la transferencia. Si no, la identificación puede convertirse en un verdadero quebradero de cabeza. De hecho, estas"transferencias misteriosas" generan muchas idas y venidas entre el departamento de contabilidad, el de ventas y los clientes. Estos procesos, que consumen mucho tiempo, ralentizan la correcta ejecución del servicio. Si hay un problema con el pago (error en el importe, retraso...), ¡el tiempo empleado es aún más importante!
Una vez identificada la transferencia, sus equipos contables realizan las conciliaciones y modifican el estado del pedido en su ERP o en el back office de su centro. La mayoría de las veces, esta operación es manual y requiere la utilización de diferentes interfaces. Una vez realizadas estas operaciones, puede lanzar la preparación del pedido (en el caso de un producto) o permitir que su cliente acceda a su prestación (en el caso de un servicio).
En última instancia, el procesamiento de una transferencia bancaria estándar es similar al de un cheque. A pesar de la digitalización de la operación, va acompañada de numerosas tareas manuales que no dejan de tener consecuencias para usted y sus equipos:
Un coste humano importante
Todos estos tratamientos son costosos en términos de tiempo humano. ¿Ha hecho ya los cálculos? Calcule el tiempo que dedican sus equipos a cada transferencia (contabilidad, comercial, ventas, etc.). Luego multiplíquelo por sus salarios y por el número de transferencias bancarias que procesa.
Riesgo de error
El procesamiento manual implica un riesgo de error. Los errores pueden venir de sus clientes, por ejemplo si introducen un importe incorrecto. En este caso, tendrás que hacer un seguimiento de los pagos incompletos o retrasados. En caso de pago en exceso, tendrá que darles una nota de crédito u ofrecerles un reembolso. A continuación, deberá recopilar sus datos bancarios y realizar la transferencia.
Reducción de la productividad
Otro aspecto subestimado es que los pasos descritos anteriormente interrumpen la rutina diaria de sus equipos y reducen su productividad. Desglosados, pueden llevar 2, 5, 10 o 15 minutos. Pero interrumpen a sus equipos en su trabajo diario. Es difícil agruparlas al final del día o una vez a la semana porque la tramitación de los pedidos (y por tanto la satisfacción del cliente) depende de su capacidad de reacción. Aunque es difícil calcular el coste de estas "interrupciones", este elemento debe incluirse en su reflexión sobre el impacto de los traslados en su organización.
Los tiempos de procesamiento afectan a su flujo de caja
La mayoría de los pagos por transferencia bancaria no son inmediatos. Los retrasos en los cobros aumentan los días de ventas pendientes ( DSO ) y afectan a las necesidades de tesorería. Estos problemas de gestión de tesorería no son neutrales, especialmente para las empresas que necesitan mucho capital circulante. La financiación del capital circulante es a veces necesaria y tiene un coste.
Le invitamos a leer nuestro artículo dedicado a este tema.
Una experiencia de cliente degradada
Cuando un cliente quiere pagar por transferencia bancaria, tiene que pasar por su banco en línea. Por tanto, su experiencia de compra se ve interrumpida. Esta interrupción puede tener un impacto en la venta, especialmente en el caso de una venta en línea. Una caída de la tasa de conversión tiene un impacto real en su volumen de negocio y en el coste de adquisición de clientes.
No nos cansaremos de repetirlo: sea cual sea su objetivo o su actividad, la experiencia del cliente es clave. Si trabaja en BtoB, no descuide sus vías de compra. De hecho, el 83% de los compradores B2B prefieren el canal en línea para sus pedidos y 2/3 de ellos afirman sentirse decepcionados por la experiencia de pedido en línea (fuente: Fevad).
Créditos bloqueados
Si trabaja con clientes empresariales, es probable que ofrezca importes pendientes de cobro a sus clientes. Le pagan en 30 o 60 días y suelen hacerlo por transferencia bancaria. Sin embargo, el tiempo que se tarda en procesar la transferencia (por el banco y luego por su personal) prolonga el saldo pendiente. Éste sólo se libera una vez que los fondos están en su cuenta. Si, mientras tanto, sus clientes alcanzan su saldo pendiente máximo, se les bloqueará el acceso a futuros pedidos. Además del impacto en su WCR, corre el riesgo de perder ventas.
Al establecer una solución de Transferencia Inmediata , permite a los clientes de su empresa liberar sus saldos pendientes más rápidamente , fomentando así la repetición de las compras.
¿Qué soluciones alternativas existen para seguir aceptando pagos por transferencia bancaria? Fintecture ha desarrollado una plataforma de pago en línea que sustituye a las transferencias bancarias "tradicionales". Nuestras soluciones le permiten cobrar pagos de cuenta a cuenta sin las limitaciones de las transferencias bancarias tradicionales.
Para ello, hemos desarrollado 2 métodos de pago complementarios:
Con estas soluciones, obtendrá todas las ventajas del pago por transferencia bancaria sin las limitaciones.
Una experiencia de pago sin fisuras para sus clientes
Con la transferencia instantánea Fintecturesus clientes pueden pagar por transferencia bancaria de forma sencilla y segura. Ya no tendrán que introducir su IBAN, el importe y el número de pedido. Todo está ya cumplimentado. El pago se realiza en línea a través de la plataforma de pago Fintecture.
Información en tiempo real sobre el estado de cada pago
Ya no tendrá que pasar por su banco para saber si le han pagado.
Tanto si su cliente paga por Transferencia Inmediata como por Transferencia Inteligente, puede consultar el estado y el historial de cada pago en su back office de Fintecture. Si utiliza un CMS, el estado del pedido se actualiza automáticamente. Nuestras soluciones también están disponibles en varios paquetes de software ERP y de facturación (Odoo, Libeo, Pennylane...)
Conciliación simplificada
Sea cual sea el tipo de transferencia que elija su cliente (Transferencia inmediata o Transferencia inteligente), la conciliación se realiza automáticamente y en tiempo real.
Para una transferencia inmediata, utilizamos la referencia de la orden que nos envía (exactamente igual que para un pago con tarjeta de crédito).
Para una transferencia bancaria inteligente, creamos un IBAN personalizado para cada uno de sus clientes. Este IBAN nos permite identificar y seguir el pago. Junto con nuestra inteligencia a bordo, automatiza el proceso de conciliación, detectando el pedido inicial, los pagos en exceso o los pagos en defecto.
DSO reducido
Gracias a Transferencia inmediatarecibirá el abono más rápidamente que con una transferencia bancaria convencional. Esto reduce sus plazos de pago (en una media de 3 días) y asegura su flujo de caja.
Un medio de pago multicanal
Fintecture es una solución de pago que responde a todos los casos de uso:
En definitiva, la elección de una solución de pago no debe hacerse únicamente en función del precio. Por supuesto, es un elemento a tener en cuenta, pero la reflexión debe ser global. Debe incluir otros criterios como la experiencia del cliente, la tasa de conversión y el impacto del procesamiento de pagos en sus equipos.
Impulsados por la PSD2, los pagos entre cuentas se están volviendo tan esenciales como las tarjetas bancarias. La prueba está en que algunos clientes de Fintecture han prescindido de la transferencia bancaria "clásica" y ahora envían todas sus transferencias a través de nuestra plataforma.
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El futuro del pago está aquí:
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La conciliación bancaria es esencial para verificar los pagos, un problema importante dado el papel crítico que desempeña el flujo de caja, relacionado con el 25% de las quiebras de PYME.
Tradicionalmente, sólo los bancos y sus socios han abastecido a los proveedores, pero ahora una multitud de nuevos actores están ofreciendo soluciones de pago en tienda a los proveedores.
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