Dans un secteur où le montant des transactions dépassent fréquemment 20 000 €, la sécurité des paiements est une priorité. Les professionnels de l’automobile, distributeurs, garages, concessions, sont en première ligne face aux fraudes au virement, notamment à la fraude à l’IBAN.
Pour faire face à ce fléau, une nouvelle mesure est entrée en vigueur dans toute la zone SEPA : la Verification of Payee (VoP), ou vérification du bénéficiaire. Cette réglementation vise à renforcer la sécurité des virements bancaires et on vous en parle dans cet article.
Pourquoi la VoP a-t-elle été introduite ?
Dans l’automobile, la fraude à l’IBAN est une menace bien réelle. Un simple email intercepté, un RIB falsifié, et ce sont parfois des dizaines de milliers d’euros qui disparaissent, à l’insu du client comme du concessionnaire.
En 2024, la fraude au virement augmente de 12 % en valeur pour atteindre 351 millions d’euros, selon le rapport annuel de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement 2024.
Pour endiguer cette dérive, le Conseil Européen des Paiements a introduit un nouveau cadre : la Verification of Payee (VoP), ou vérification du bénéficiaire. Inscrite dans le règlement européen sur les paiements instantanés (Instant Payments Regulation), cette obligation est entrée en vigueur le 9 octobre 2025.
Son objectif est clair : vérifier automatiquement la concordance entre le nom du bénéficiaire et l’IBAN indiqué, afin de détecter toute anomalie et bloquer les tentatives de fraude avant qu’il ne soit trop tard.
En quoi consiste la VoP ?
Avec la VoP, chaque virement doit désormais passer par une étape de contrôle : la banque vérifie que le nom du bénéficiaire renseigné correspond bien à celui associé à l’IBAN.
Le client est informé du résultat avant de valider son opération, ce qui lui permet de confirmer, corriger ou annuler son virement en toute connaissance de cause. Concrètement, quatre cas de figure peuvent se présenter :
- Concordance exacte : le nom correspond à l’IBAN → le virement est exécuté.
- Non-concordance : le nom ne correspond pas à l’IBAN → le client est alerté avant validation.
- Concordance partielle : le nom est proche, mais pas identique → la banque affiche le nom réel lié à l’IBAN, et le client choisit de poursuivre ou non.
- Vérification impossible : en cas de problème technique ou si la banque du bénéficiaire ne participe pas encore au dispositif → le client est averti et peut décider de continuer ou d’abandonner son virement.
Cette vérification concerne tous les virements SEPA, qu’ils soient émis par des particuliers, des entreprises, des administrations ou des associations. Elle sera systématique lors de l’ajout d’un nouveau bénéficiaire, mais pourra aussi s’appliquer à des bénéficiaires déjà enregistrés.
Quels enjeux pour les professionnels de l’automobile ?
Pour les acteurs du secteur automobile, la Vérification du bénéficiaire (VoP) constitue une avancée majeure : elle réduit significativement le risque de fraude à l’IBAN, une menace récurrente dans cette verticale. (👉 À lire également : notre article dédié à la fraude à l’IBAN dans l’automobile.)
Mais cette mesure, bien que bienvenue, n’est pas une garantie absolue.
En effet, la VoP repose sur la comparaison entre le nom saisi par le payeur et le nom légal associé à l’IBAN du bénéficiaire. Problème : un fraudeur peut créer un compte bancaire avec une dénomination très proche de celle du marchand légitime, par exemple, “CONCESSION AUTO” au lieu de “CONCESSION AUTO SARL”. Dans ce cas, la VoP peut simplement émettre une alerte de concordance partielle, facilement ignorée par un payeur pressé ou mal informé. Le risque de fraude persiste donc.
Dans les secteurs sensibles comme l’automobile, où les montants sont élevés, le simple recours à la VoP ne suffit pas. Le moyen le plus sûr reste d’éviter tout partage d’IBAN par email ou PDF, au profit de solutions de paiement sécurisées.
Comment anticiper les nouveaux risques de fraude ?
Pour sécuriser vos transactions de manière efficace, il est essentiel de recourir à des solutions de paiement conçues spécifiquement pour contrer la fraude à l’IBAN. C’est exactement ce que Fintecture a développé pour le secteur automobile : deux solutions de paiement par virement entièrement sécurisées, qui éliminent les risques liés au partage d’IBAN. Voici comment elles fonctionnent :
1. Ne plus exposer votre IBAN
Chez Fintecture, nous avons conçu le Virement Intelligent avec un IBAN virtuel, unique et dédié à chaque payeur. Cet IBAN est généré automatiquement et ne peut être utilisé que pour encaisser des fonds. Il n’est jamais communiqué par email ou PDF, ce qui élimine le principal vecteur de fraude.
Nous renforçons cette protection par une double sécurité :
- Envoi d’un SMS informatif au payeur, lui indiquant que vous ne partagerez jamais d’IBAN par email.
- Redirection du payeur vers une interface sécurisée, accessible via un code reçu par SMS, où il peut copier-coller l’IBAN virtuel en toute sécurité.
Ce dispositif évite toute confusion liée à la saisie manuelle, et diminue les alertes VoP potentielles en garantissant une concordance parfaite entre nom et IBAN.
2. Un parcours 100 % sécurisé
En tant qu’établissement de paiement agréé par la Banque de France et supervisé par l’ACPR (n°17248), Fintecture réalise une vérification d’identité (KYC) systématique à l’ouverture de chaque compte marchand.
Ce contrôle permet de valider en amont la concordance entre l’identité du bénéficiaire et l’IBAN utilisé. Ainsi, aucune vérification supplémentaire n’est nécessaire au moment du paiement, ce qui évite les frictions liées à la VoP et garantit une expérience client fluide.
Notre solution de Virement Immédiat, basée sur l’Open Banking, repose sur trois piliers :
- Aucune saisie d’IBAN : le client sélectionne sa banque, le formulaire est pré-rempli automatiquement.
- Transaction sécurisée de bout en bout : l’identité du marchand est déjà validée.
- Suppression des erreurs et fraudes : plus d’IBAN transmis par email ou téléphone et pas de saisi d’IBAN pour le payeur.
En conclusion
La VoP est une avancée salutaire, mais elle comporte des limites que les fraudeurs savent déjà exploiter. Dans des secteurs à fort enjeu comme l’automobile, il est crucial de ne pas se reposer uniquement sur cette vérification, mais de sécuriser toute la chaîne de paiement.
Avec Fintecture, vous combinez conformité, efficacité opérationnelle et tranquillité d’esprit, grâce à une suite de solution de virement entièrement sécurisé et parfaitement adapté aux exigences de votre métier.
Nos experts paiement sont à votre disposition pour parler de nos solutions de paiement par virement.
