La iniciación del pago es un nuevo método de pago que se está desarrollando rápidamente. Pero, ¿cómo funciona este nuevo servicio? Y ¿cómo se compara con las soluciones de pago tradicionales?
En esta guía, exploramos el mundo de la iniciación de pagos, descifrando cómo funciona y destacando sus ventajas.
Introducción
¿Qué es la iniciación del pago?
La iniciación de pagos es un concepto clave en el panorama financiero moderno. Permite a una empresainiciar pagos por transferencia bancaria de forma simplificada y segura. En otras palabras, es un mecanismo que permite a un comerciante solicitar a un comprador que realice un pago por transferencia bancaria. Este método está revolucionando los pagos en línea en Francia y Europa, ofreciendo una alternativa real a los pagos con tarjeta y a las transferencias bancarias tradicionales.
La importancia de la iniciación del pago
Para comprender plenamente la iniciación del pago, es esencial entender su importancia en el contexto actual. Simplifica el proceso de pago al eliminar las limitaciones asociadas a los pagos tradicionales con tarjeta y por transferencia bancaria, mejorando así la eficacia y la seguridad de las transacciones. Los consumidores se benefician de un proceso de compra más fluido, mientras que los comerciantes disponen de la ventaja que necesitan paraaumentar las ventas y simplificar el procesamiento operativo de los cobros en efectivo.
Los fundamentos de la iniciación del pago
La Directiva PSD2 y su impacto
La Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) fue el catalizador de la iniciación de los pagos en Francia. Preparó el camino parala banca abierta, permitiendo a los proveedores de pagos interactuar directamente con los bancos. Esta directiva ha reforzado la seguridad de las transacciones y fomentado la innovación en el sector de los pagos.
Banca abierta: la piedra angular de la iniciación de los pagos
La banca abierta es una tendencia importante que ha revolucionado el sector financiero. Se basa en la apertura de los sistemas de información de los bancos y en compartir los datos de los clientes con terceros, como los proveedores de servicios de pago. Gracias a la banca abierta, los proveedores de servicios de pago, como Fintecture, pueden conectarse directamente con los bancos para iniciar pagos por transferencia SEPA. Esto ha allanado el camino para la iniciación de pagos tal y como la conocemos hoy.
Entender cómo funciona la iniciación del pago
El proceso de iniciación del pago
Para entender bien cómo funciona la iniciación del pago, veamos el proceso en detalle. Todo comienza con el comerciante, que crea una orden de transferencia indicando el importe de la operación y la referencia de la orden. Este paso es crucial, ya que es aquí donde se inicia el pago. El comerciante puede realizar este paso a través de un sistema propio o de una plataforma de pago como Fintecture.
El punto clave es que sólo los agentes regulados están autorizados a orquestar pagos de cuenta a cuenta. Este es el caso de Fintecture, que cuenta con varias autorizaciones, incluida una licencia para operar servicios de iniciación de pagos (PIS).
Interacción entre jugadores
Una vez creada la orden de transferencia, entran en juego los proveedores de servicios de pago (PSP) o los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP). Se ponen en contacto con el banco del comprador para iniciar el pago. Esta interacción entre el PSP/PISP y el banco del comprador es posible gracias aOpen Banking, que permite a los proveedores de servicios de pago conectarse a los sistemas de información de los bancos.
El comprador también desempeña un papel esencial en el proceso. Cuando se inicia el pago, el comprador debe validar la transacción. El pago no puede efectuarse sin su acuerdo. Esta validación se basa enuna autenticación fuerte, que garantiza la seguridad del pago.
Las etapas clave: el ejemplo de Fintecture
Para comprender mejor el funcionamiento de la iniciación de un pago, veamos las distintas etapas de un pago Fintecture.
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- El comerciante crea la orden de transferencia (automáticamente desde su sitio de comercio electrónico o creando manualmente un enlace de pago)
- Desde la interfaz de Fintecture, los clientes seleccionan su banco y se conectan con sus datos bancarios habituales.
- Fintecture envía a su banco la información necesaria para crear la orden de transferencia: IBAN, importe, referencia, etc.
- El cliente accede al resumen de la transferencia: todo está ya precumplimentado.
- Valida la transferencia mediante autenticación fuerte (código a introducir, Touch ID o Face ID).
- La transferencia se ha ejecutado y es irrevocable.
Los diferentes métodos: transferencias estándar e instantáneas
Un punto clave que hay que entender es que la iniciación del pago puede tener lugar a través de dos tipos de transferencia SEPA: la transferencia estándar y la transferencia instantánea. transferencia instantánea. La transferencia estándar sigue los protocolos de pago tradicionales y puede tardar algún tiempo en procesarse, normalmente entre uno y tres días laborables. La transferencia instantánea, en cambio, es una opción más rápida que permite realizar transferencias casi de inmediato.
Es el proveedor de servicios de iniciación de pagos el que dirige la transferencia a la mejor opción posible. Algunos PISP sólo ofrecen transferencias instantáneas, excluyendo a los bancos que no ofrecen esta opción de forma gratuita. En Fintecture, preferimos las transferencias instantáneas si la opción está disponible y es gratuita para el cliente. En caso contrario, la transferencia se realiza como una transferencia estándar. Punto importante: sea cual sea la opción elegida, enviaremos al comerciante una confirmación inmediata del pago.
Ventajas de la iniciación del pago para las empresas
Para las empresas, la iniciación del pago ofrece una serie de ventajas clave.
La solución a las restricciones de límites de tarjetas
Para las empresas, la iniciación del pago ofrece varias ventajas clave. Aumenta la cesta de la compra, dando a los clientes la oportunidad de hacer compras más grandes. A diferencia de los pagos con tarjeta, que suelen limitarse a unos cientos o miles de euros, la iniciación del pago por transferencia puede utilizarse paracobrar importes hasta 30 veces superiores. Esta flexibilidad es una gran ventaja para las empresas que desean aumentar sus ventas.
En Fintecture, observamos que la cesta media es 3 veces superior a la cesta media de las tarjetas bancarias.
Conciliación automatizada en tiempo real
Otra ventaja clave de la iniciación del pago es que la conciliación entre el pago y el pedido está automatizada. Ahora es posible cobrar pagos por transferencia sin tener que fichar manualmente cada transacción. Con soluciones de pago como Fintecture, el pedido correspondiente al pago se identifica automáticamente en tiempo real.
Este ahorro de tiempo no sólo reduce la carga de trabajo de los equipos contables, sino que también permite procesar los pedidos con mayor rapidez. Esta capacidad de reacción es esencial para garantizar una entrega rápida (esencial en muchos sectores) y procesar grandes volúmenes de pedidos.
Un proceso de pago fluido que fomenta la conversión
A diferencia de las transferencias bancarias tradicionales, en las que los clientes tienen que configurar el pago manualmente, la iniciación del pago ofrece una experiencia de pago fluida. Este nuevo método de pago es especialmente adecuado para los comercios electrónicos que quieren mejorar su tasa de conversión. Ofrece todas las ventajas del pago por transferencia bancaria, sin sus inconvenientes. Los clientes ya no tienen que salir del sitio para registrar un nuevo beneficiario o configurar su transferencia.
Una forma alternativa de recuperar los pagos bloqueados
Otro punto crucial para los comerciantes es que la iniciación del pago permite recuperar los fallos de otros medios de pago. Es una alternativa eficaz para convertir los pagos rechazados de clientes que han alcanzado el límite de su tarjeta bancaria.
Ventajas para los consumidores
Iniciar el pago mediante transferencia bancaria también tiene muchas ventajas para los consumidores, ya que simplifica el proceso de compra y mejora su experiencia general.
Simplificación del proceso de compra
Para los compradores, la iniciación del pago hace que pagar por transferencia sea tan fácil como utilizar una tarjeta bancaria. Ya no es necesario registrar al beneficiario de la transferencia en su banco ni configurar la transferencia manualmente. Toda la información necesaria para el pago está preintroducida: IBAN del beneficiario, importe, referencia del pago, etc. A diferencia de una transferencia convencional, no hay que introducir información compleja, ¡lo que reduce el riesgo de errores!
Reducción de los plazos de tramitación
A diferencia de una transferencia bancaria tradicional, los comercios procesan más rápidamente los pagos realizados mediante iniciación de pago, ya que reciben una confirmación de pago instantánea (como en el caso de un pago con tarjeta bancaria), lo que les permite procesar el pedido inmediatamente. Se eliminan los tiempos de procesamiento tradicionales y el cliente recibe su compra más rápidamente.
Mayor seguridad para los compradores
La seguridad es una prioridad para todos los compradores en línea. El inicio del pago por transferencia refuerza esta seguridad al utilizar una autenticación fuerte para validar la transferencia. Así se garantiza que sólo las personas autorizadas realicen pagos. Además, las entidades de pago que orquestan las transacciones despliegan potentes dispositivos para detectar el riesgo de fraude.
Recorrido 100% sin papel adaptado a los dispositivos móviles
Por último, iniciar el pago por transferencia ofrece una vía de compra completamente sin papel, ideal para dispositivos móviles. Tanto si utiliza un smartphone como una tableta, puede realizar pagos de forma rápida y segura, esté donde esté. No es necesario sacar la tarjeta bancaria cuando se desplaza: puede pagar directamente en línea, de forma sencilla y segura.
Además, la función "App to app" permite pasar directamente a las aplicaciones bancarias de la mayoría de los bancos, lo que simplifica aún más la identificación del ordenante.
Evolución de la iniciación de pagos en Francia
La iniciación del pago por transferencia es una innovación relativamente reciente, pero su impacto ya es significativo. A medida que comerciantes y consumidores empiezan a adoptar este método de pago, es esencial considerar su futuro en Francia y en Europa.
Adopción creciente
La iniciación del pago ha ganado popularidad entre los comerciantes franceses. Cada vez son más las empresas que ven las ventajas que ofrece, desde el aumento de las cestas de la compra hasta la mejora de la seguridad de los pagos. Esta creciente adopción se traduce en una mejor experiencia de compra para los consumidores, que se benefician de un proceso de pago más fluido y seguro.
En Fintecture estamos asistiendo a un crecimiento exponencial de los pagos realizados por Transferencia Inmediata. A finales de 2023, más de 800.000 pagadores ya habían utilizado las soluciones de transferencia de Fintecture, el 40% de ellos varias veces.
Creciente desarrollo del sector minorista B2C
La iniciación del pago ha experimentado una creciente adopción en el sector minorista francés, y esta tendencia va a continuar. Cada vez son más los minoristas y vendedores electrónicos que optan por este método de pago para satisfacer las necesidades de sus clientes. Esto significa que los consumidores tienen ahora más opciones y flexibilidad a la hora de pagar sus compras, lo que mejora enormemente su experiencia de compra.
Prueba del desarrollo de la iniciación al pago es el hecho de que numerosas referencias ofrecen la Fintecture Immediate Transfer: Leroy Merlin, Bobochic, Aramisauto...
El auge del sector B2B
El mercado BtoB se caracteriza por unas cestas de la compra medias elevadas, que a menudo son difíciles de cobrar con tarjeta de crédito. Por ello, el 90% de los pagos entre empresas se realizan por transferencia bancaria. En este contexto, la iniciación del pago está revolucionando los métodos de pago tradicionales al hacer que los pagos entre empresas sean más fluidos, rápidos y seguros.
Numerosas referencias BtoB ya han adoptado el pago por transferencia inmediata de Fintecture: Edenred, Raja, Bricoman, AS24 (TotalEnergies), La Redoute Business...
Un medio de pago adaptado a las necesidades de las asociaciones y ONG
La iniciación del pago es cada vez más popular entre asociaciones y ONG. Contribuye al desarrollo de las donaciones en línea. La iniciación del pago supera las limitaciones impuestas por los límites máximos de las tarjetas, que restringen los altos niveles de donaciones que son esenciales para el funcionamiento de las organizaciones benéficas. Gracias a un proceso de pago por transferencia más rápido, las asociaciones pueden conseguir donaciones de grandes donantes.
Por ejemplo, iRaiser (especialista en recaudación de fondos en línea) ha integrado en su plataforma de donaciones el inicio del pago por transferencia bancaria. Restos du cœur, UNICEF y muchas otras asociaciones mejoran sus recaudaciones en línea gracias a la Fintecture Immediate Transfer.
Conclusión
En conclusión, la iniciación del pago por transferencia es una innovación importante en el ámbito de los pagos en línea en Francia. Ofrece importantes ventajas a las empresas, los particulares y la economía en su conjunto. Este método simplifica el proceso de pago, aumenta la seguridad de las transacciones y ofrece una mayor flexibilidad en cuanto a los importes de los pagos.
Su creciente adopción en Francia y en toda Europa es prueba de su éxito y potencial. El futuro de la iniciación de pagos es brillante y podemos esperar que revolucione la forma de realizar pagos en línea.
