Pourtant, des enjeux demeurent primordiaux pour donner son plein potentiel à ces nouveaux textes. A commencer par la lutte contre la fraude, qui ne tire pas pleinement profit de la collaboration entre banques et fintechs. Chez Fintecture, nous investissons massivement dans des technologies capables de compléter des dispositifs bancaires, qui restent lestés par des systèmes d’informations complexes et coûteux à transformer rapidement. Il est ainsi de l’intérêt de chacun, en premier lieu celui des citoyens soumis à ces attaques frauduleuses, d’encadrer un partage d’informations entre établissements régulés. Les nouveaux textes effleurent ces collaborations, mais restent timides, complexes et donc limitants. 

L’autre challenge réside encore dans le rattrapage technique de certaines banques. S’il faut saluer les avancées importantes de la majorité des acteurs bancaires, quelques mauvais élèves traînent la patte, avec des APIs inégales, excluant les comptes professionnels, quand elles ne sont pas dysfonctionnelles. En vérité, pour garantir une exécution fiable à l’initiation de virement, avec des statuts de paiement clairs pour un marchand, il faut y ajouter des services additionnels. C’est donc une situation que le régulateur devra ajuster pour ne pas pénaliser l’essor du marché dans son ensemble et l’adoption des consommateurs, habitués à des services digitaux fluides. 

Par ailleurs, les Prestataires de Service de Paiement (PSP) bénéficieront prochainement de la DSP3 et du PSR (Payment Services Regulation). Cette nouvelle réglementation européenne clarifiera le régime de responsabilité entre Fintechs, banques et leurs clients, au profit de tous. Il y a fort à parier que ce cadre précis de responsabilités renforcera la performance des APIs existantes dans le cadre de la DSP2 car les banques seront tenues de communiquer des informations de manière encore plus fluide aux acteurs régulés que sont les Fintechs.

Enfin, un scheme (contrat européen) ainsi que deux autres textes clés sont en cours de préparation. L’un, mis en place par le Conseil Européen des Paiements dès 2023  porte sur les API premium, qui seront des fonctionnalités payantes ajoutées aux API existantes, issues de la DSP2. Elles pourront permettre d’autres types de service (par exemple, le PIS actuel permet de faire un virement immédiat ou différé mais ne permet pas de pré-réserver un montant sur un compte, comme un système d’empreinte de cartes bancaires). Les autres concernent l’Open Finance, qui permettrait d’élargir l’accès aux données financières des payeurs, aux données financières non nécessairement liées aux comptes de paiement (compte d’épargne par exemple). Objectif : proposer des solutions encore plus adaptées au marché et améliorer la lutte contre la fraude. Là encore, des avancées significatives pourraient voir le jour : les PSP pourront récolter très rapidement et automatiquement les données clients, avec leur accord, et devenir dès lors des acteurs incontournables du crédit en étant capables de répondre quasi instantanément aux besoins de financement. D’autre part, le règlement sur l’euro digital permettra la création d’une nouvelle monnaie par la Banque Centrale Européenne, qui pourrait être directement accessible aux établissements de paiement.