Comment Fintecture lutte activement contre la fraude au virement ?
Découvrez comment Fintecture lutte contre la fraude au virement. Risques, conséquences, et solutions pour sécuriser vos transactions.
Initiation de paiement : fonctionnement, avantages, et questions clés
L’initiation de paiement est un nouveau mode de paiement en plein développement. Mais comment fonctionne ce nouveau service ? Et qu’apporte-t-il par rapport aux solutions de paiement traditionnelles ?
Dans ce guide, nous explorerons le monde de l’initiation de paiement en décryptant son fonctionnement et en mettant en lumière ses avantages.
Sommaire
Add a header to begin generating the table of contents
Introduction
Qu’est-ce que l’initiation de paiement ?
L’initiation de paiement est un concept clé dans le paysage financier moderne. Il permet à une entreprise d’initier des paiements par virement de manière simplifiée et sécurisée. En d’autres termes, c’est un mécanisme qui autorise un marchand à demander à un acheteur d’effectuer un paiement par virement bancaire. Cette méthode est en train de révolutionner les paiements en ligne en France et en Europe, offrant une réelle alternative aux paiements par carte et aux virements traditionnels.
L’importance de l’initiation de paiement
Pour comprendre pleinement l’initiation de paiement, il est essentiel de saisir son importance dans le contexte actuel. Elle simplifie le processus de paiement en éliminant les contraintes liées aux paiements par carte et par virement traditionnel, améliorant ainsi l’efficacité et la sécurité des transactions. Le consommateur bénéficie d’un processus d’achat plus fluide, tandis que le marchand dispose d’un levier qui lui permet d’augmenter ses ventes et de simplifier le traitement opérationnel de ses encaissements.
Les fondements de l’initiation de paiement
La Directive DSP2 et son impact
La Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2) a été le catalyseur de l’initiation de paiement en France. Elle a ouvert la voie à l’Open Banking, qui a permis aux prestataires de paiement d’interagir directement avec les banques. Cette directive a renforcé la sécurité des transactions et a encouragé l’innovation dans le secteur des paiements.
L’Open Banking : pilier de l’initiation de paiement
L‘Open Banking est une tendance majeure qui a révolutionné le secteur financier. Elle se base sur l’ouverture des systèmes d’information des banques et le partage des données de leurs clients avec des tiers, comme les prestataires de paiement. Grâce à l’Open Banking, les prestataires de paiement tel que Fintecture peuvent se connecter directement aux banques pour initier des paiements par virement SEPA. Cela a ouvert la voie à l’initiation de paiement telle que nous la connaissons aujourd’hui.
Comprendre les rouages de l’initiation de paiement
Le processus d’initiation de paiement
Pour bien comprendre le fonctionnement de l’initiation de paiement, examinons le processus en détail. Tout commence avec le marchand, qui crée un ordre de virement indiquant le montant de la transaction et la référence de la commande. Cette étape est cruciale, car c’est là que le paiement est initié. Le marchand peut effectuer cette étape via un système dédié ou une plateforme de paiement telle que Fintecture.
Point essentiel : seuls les acteurs régulés sont habilités à orchestrer des paiements de compte à compte. C’est le cas de Fintecture qui détient différents agréments dont la licence qui lui permet d’opérer des services d’initiation de paiement (PIS).
L’interaction entre les acteurs
Une fois que l’ordre de virement est créé, les prestataires de services de paiement (PSP) ou les prestataires d’initiation de paiement (PISP) entrent en jeu. Ils contactent la banque de l’acheteur pour initier le paiement. Cette interaction entre le PSP/PISP et la banque de l’acheteur est rendue possible grâce à l’Open Banking, qui permet aux prestataires de paiement de se connecter aux systèmes d’information des banques.
L’acheteur joue également un rôle essentiel dans le processus. Lorsque le paiement est initié, l’acheteur doit valider la transaction. Le paiement ne peut se faire sans son accord. Cette validation repose sur l’authentification forte, qui garantit la sécurité du paiement.
Les étapes clés : l’exemple de Fintecture
Pour mieux comprendre le fonctionnement de l’initiation de paiement, examinons les différentes à partir d’un paiement Fintecture.
- Le marchand crée l’ordre de virement (automatiquement depuis son site e-commerce ou en créant manuellement un lien de paiement)
- Depuis l’interface Fintecture, le client sélectionne sa banque puis se connecte avec ses identifiants bancaires habituels
- Fintecture envoie à sa banque les informations nécessaires à la création de l’ordre de virement : IBAN, montant, référence…
- Le client accède à récapitulatif du virement : tout est déjà pré-rempli
- Il valide le virement avec une authentification forte (code à saisir, touch ID ou Face ID)
- Le virement est exécuté et est irrévocable !
Les différentes modalités : virement standard et instantané
Un élément clé à comprendre est que l’initiation de paiement peut se faire via deux types de virements SEPA : le virement standard et le virement instantané. Le virement standard suit les protocoles de paiement traditionnels et peut prendre un certain temps pour être traité, généralement un à trois jours ouvrables. En revanche, le virement instantané est une option plus rapide, permettant des transferts quasi immédiats.
C’est le prestataire d’initiation de paiement qui oriente le virement vers la meilleure option possible. Certains PISP ne proposent que du virement instantané, excluant les banques qui ne proposent pas gratuitement cette option. Chez Fintecture, nous privilégions le virement instantané si l’option est disponible et gratuite pour le client. Sinon, le virement est effectué en virement standard. Point important : quelle que soit l’option choisie, nous transmettons au marchand une confirmation de paiement immédiate.
Les avantages de l’initiation de paiement pour les entreprises
Pour les entreprises, l’initiation de paiement présente plusieurs avantages clés.
La solution aux limitations des plafonds de carte
Pour les entreprises, l’initiation de paiement présente plusieurs avantages clés. Elle permet d’augmenter le panier d’achat, offrant aux clients la possibilité de réaliser des achats plus conséquents. Contrairement aux paiements par carte, qui sont souvent limités à quelques centaines ou milliers d’euros, l’initiation de paiement par virement permet d’encaisser des montants jusqu’à 30 fois plus élevés. Cette flexibilité constitue un atout majeur pour les entreprises cherchant à augmenter leur chiffre d’affaires.
Chez Fintecture, nous constatons que le panier moyen est 3 fois plus élevé que le panier moyen carte bancaire.
Une réconciliation automatisée en temps réel
Autre avantage essentiel de l’initiation de paiement : la réconciliation entre le paiement et la commande est automatisée. Il est désormais possible d’encaisser des paiements par virement sans avoir à pointer manuellement chaque opération. Avec les solutions de paiement telles que Fintecture, la commande correspondant au paiement est automatiquement identifiée en temps réel.
Ce gain de temps permet à la fois d’alléger le travail des équipes comptables mais aussi de traiter plus rapidement les commandes. Cette réactivité est essentielle pour garantir une livraison rapide (essentielle dans de nombreux secteurs), et traiter des volumes importants de commandes.
Un parcours de paiement fluide, qui favorise la conversion
Contrairement à un paiement par virement classique où le client doit paramétrer manuellement son paiement, l’initiation de paiement permet une expérience de paiement fluide et sans rupture de parcours. Ce nouveau mode de paiement est particulièrement adapté pour les e-commerçants qui veulent améliorer leur taux de conversion. Il permet de bénéficier de tous les avantages du paiement par virement, sans ses inconvénients. Le client n’a plus besoin de quitter le site pour enregistrer un nouveau bénéficiaire et pour configurer son virement.
Une alternative pour récupérer les paiements échoués
Autre point crucial pour les commerçants, l’initiation de paiement permet de récupérer les échecs des autres moyens de paiement. C’est une alternative efficace pour convertir des paiements refusés pour les clients qui ont atteint leur plafond de carte bancaire.
Les avantages pour les consommateurs
L’initiation de paiement par virement présente également de nombreux avantages pour les consommateurs, simplifiant ainsi le processus d’achat et renforçant leur expérience globale.
Simplification du processus d’achat
Pour les acheteurs, l’initiation de paiement permet de payer par virement aussi simplement que par carte bancaire. Il n’est plus nécessaire d’enregistrer le bénéficiaire du virement auprès de sa banque ni de paramétrer manuellement le virement. Toutes les informations nécessaires au paiement sont pré-saisies : IBAN du bénéficiaire, montant, référence du paiement… Contrairement à un virement classique, il n’a plus d’informations complexes à saisir, ce qui réduit le risque d’erreurs!
Des délais de traitement réduits
Contrairement à un virement traditionnel, le marchand traite plus rapidement les paiements effectués par initiation de paiement. ll reçoit une confirmation de paiement instantanée (comme pour un paiement par carte bancaire) qui lui permet de traiter immédiatement la commande. Les délais de traitement classiques sont supprimés et le client dispose plus rapidement de son achat.
Sécurité renforcée pour les acheteurs
La sécurité est une priorité pour tous les acheteurs en ligne. L’initiation de paiement par virement renforce cette sécurité en utilisant une authentification forte pour valider le virement. Cela garantit que seules les personnes autorisées effectuent des paiements. De plus, les établissements de paiement qui orchestrent les transactions déploient des dispositifs puissants pour détecter les risques de fraude.
Parcours 100% dématérialisé adapté aux appareils mobiles
Enfin, l’initiation de paiement par virement offre un parcours d’achat totalement dématérialisé, idéal pour les appareils mobiles. Que vous utilisiez un smartphone ou une tablette, vous pouvez effectuer des paiements rapidement et en toute sécurité, où que vous soyez. Plus besoin de sortir sa carte bancaire en situation de mobilité, le paiement se fait directement en ligne, de façon simple et sécurisée.
De plus, la fonctionnalité “App to app”, permet de basculer directement sur l’application bancaire de la majorité des banques, simplifiant d’autant plus l’identification du payeur.
L’Évolution de l’initiation de paiement en France
L’initiation de paiement par virement est une innovation relativement récente, mais son impact est déjà significatif. Alors que les marchands et les consommateurs commencent à adopter cette méthode de paiement, il est essentiel de se pencher sur son avenir en France et en Europe.
Une adoption croissante
L’initiation de paiement a gagné en popularité parmi les marchands en France. De plus en plus d’entreprises voient les avantages qu’elle offre, de l’augmentation du panier d’achat à la sécurité renforcée des paiements. Cette adoption croissante se traduit par une amélioration de l’expérience d’achat des consommateurs, qui bénéficient d’un processus de paiement plus fluide et sécurisé.
Chez Fintecture, nous constatons une croissance exponentielle des paiements effectués par Virement Immédiat. Fin 2023, plus de 800 000 payeurs avaient déjà utilisé les solutions de virement Fintecture dont 40% à plusieurs reprises.
Un développement croissant dans le secteur du retail BtoC
L’initiation de paiement a connu une adoption croissante dans le secteur du retail en France, et cette tendance ne fait que s’accentuer. De plus en plus de commerçants et d’e-commerçants optent pour cette méthode de paiement pour répondre aux besoins de leurs clients. Cela signifie que les consommateurs ont désormais plus de choix et de flexibilité lorsqu’il s’agit de régler leurs achats, ce qui améliore considérablement leur expérience d’achat.
Preuve du développement de l’initiation de paiement, de nombreuses références proposent le Virement Immédiat Fintecture : Leroy Merlin, Bobochic, Aramisauto…
La montée en puissance dans le secteur BtoB
Le marché BtoB se caractérise par des paniers moyens élevés, souvent difficiles à encaisser par carte bancaire. Ainsi, 90% des paiements inter-entreprises se font par virement. Dans ce contexte, l’initiation de paiement vient révolutionner les méthodes de paiement traditionnelles en permettant des paiements BtoB plus fluides, plus rapides et plus sécurisés.
De nombreuses références BtoB ont déjà adopté le paiement par Virement Immédiat Fintecture : Edenred, Raja, Bricoman, AS24 (TotalEnergies), La Redoute Business…
Un mode de paiement adapté aux besoins des associations et ONG
L’initiation de paiement séduit de plus en plus d’associations et d’ONG. Elle permet d’accompagner le développement des dons en ligne. L’initiation de paiement vient en effet pallier les contraintes de plafonds carte qui brident les dons élevés pourtant essentiels au fonctionnement des associations. Grâce à un processus de paiement par virement plus rapide, les associations sécurisent les dons des grands donateurs.
Ainsi, iRaiser (spécialiste de la collecte en ligne), a intégré l’initiation de paiement par virement dans sa plateforme de dons. Les Restos du cœur, UNICEF et de nombreuses associations améliorent leur collecte en ligne grâce au Virement Immédiat Fintecture.
Conclusion
En conclusion, l’initiation de paiement par virement est une innovation importante dans le domaine des paiements en ligne en France. Elle offre des avantages significatifs aux entreprises, aux particuliers et à l’économie dans son ensemble. Cette méthode simplifie le processus de paiement, augmente la sécurité des transactions, et offre une flexibilité accrue en matière de montants de paiement.
Son adoption croissante en France et en Europe témoigne de son succès et de son potentiel. L’avenir de l’initiation de paiement est prometteur, et nous pouvons nous attendre à voir cette méthode révolutionner la manière dont nous effectuons des paiements en ligne.
Optimisez l'efficacité des paiements au sein de votre entreprise
Utilisez Fintecture pour optimiser votre processus de collecte, augmenter l'acceptation des paiements, prévenir la fraude et développer votre activité.
Deux jeudis par mois, participez à notre webinaire produit pour découvrir l'ensemble de nos solutions de paiement. Vous pouvez également contacter directement nos équipes pour obtenir des conseils d'intégration afin de constater plus rapidement la valeur ajoutée de Fintecture.
DSP3 et IBAN virtuels : l’arbre qui cache la forêt?
L’Union européenne se trouve actuellement dans une position cruciale pour harmoniser et réglementer les services financiers.
Comment protéger son entreprise de la fraude au virement
Découvrez comment protéger votre entreprise de la fraude au virement, contre les différentes types d’arnaques.