Fintecture, solution de paiement par virement

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Booster le déploiement des paiements Open Banking en Europe : bilan et recommandations

Alors que s’ouvrent les discussions au Parlement européen autour de la 3ème Directrice des Services de Paiement (DSP3) et du Règlement sur les Services de Paiement (PSR – Payment Services Regulation), Fintecture s’est associé à France Fintech et à d’autres acteurs de l’Open Banking en France pour formuler des recommandations visant à fluidifier et sécuriser les parcours les parcours d’initiation de paiement (PIS) et d’accès aux données bancaires (AIS). 

Bilan : une transposition technique encore inégale

Fintecture fait figure de pionnier en matière d’initiation de paiement dans l’Hexagone et enregistre, en près de 3 ans, des volumes équivalents à 2% du Ecommerce français pour le compte de marchands leaders dans leur secteur. Bénéficiant ainsi d’une connaissance fine des APIs et des infrastructures de paiement des banques, Fintecture a contribué à une étude, portée par le cabinet indépendant Frame. 

Si la transposition opérationnelle de la DSP2 fut longue et complexe pour les banques, elle atteint désormais une certaine maturité qui permet à l’initiation de paiement d’être déployée comme une véritable méthode de paiement. 

Toutefois, l’étude souligne encore des disparités dans la qualité des API mises à disposition par les banques, qu’elles soient pour l’initiation de paiement (PIS) ou l’accès aux données bancaires (AIS). Elle pointe des parcours client hétérogènes, notamment en matière d’authentification forte. Les statuts techniques renvoyés par les banques aux acteurs régulés et habilités à utiliser leurs APIs, tel que Fintecture, sont également disparates, voire peu exploitables pour un marchand s’ils ne sont pas correctement interprétés. 

C’est ce que Fintecture s’attache à faire pour ses clients, en ayant développé une forte expertise dans l’interprétation et l’harmonisation de ce cadre technique pour proposer un produit performant de virement immédiat, s’appuyant sur le PIS. 

L’initiation de paiement “brute” a clairement des limitations. Nous l’avons toujours considérée comme une brique technique indispensable mais insuffisante pour en faire un véritable mode de paiement pour les marchands”, témoigne Faysal Oudmine, CEO de Fintecture. “Nos efforts en R&D nous permettent de gommer une grande partie de ces irrégularités; nos solutions intègrent des composants complémentaires capables de doubler les taux de conversion habituellement constatés sur le marché. Néanmoins, il est évident qu’une meilleure collaboration entre banques, régulateurs et établissements de paiement permettra un déploiement accéléré via une harmonisation des parcours payeurs partout en Europe.

Des recommandations collectives pour booster l'adoption

Fort de ces constats, des recommandations concrètes ont été formulées dans le but de partager des bonnes pratiques, parfaire l’efficacité des API bancaires et les parcours. Une condition sine qua non pour aligner les ambitions de souveraineté autour des paiements en Europe et leurs mises en œuvre opérationnelles. 

  •  Renforcer le suivi par le régulateur des parcours fonctionnels mis en place par les ASPSP (Prestataire de services de paiement gestionnaire de comptes) afin de détecter toute problématique potentielle; 
  • Renforcer l’échange d’informations entre les acteurs de la place au service d’une lutte contre la fraude plus efficiente; 
  • Optimiser et harmoniser les parcours d’authentification forte (SCA); 
  • Instaurer des messages d’erreur sur l’interface principale des établissements bancaires lors de l’échec de l’authentification forte; 
  • Améliorer les communications sur les API et leurs états de fonctionnement.

Aller au delà de l’Open Banking pour maximiser la conversion

L’initiation de paiement dispose de sérieux atouts, notamment pour les achats de grands montants, bloqués par les plafonds de carte. Fintecture tire ainsi partie de cette innovation technique majeure en matière de paiement, et l’enrichit de fonctionnalités allant au-delà de l’open banking pour en garantir une conversion maximale. 

Notre solution de Virement Immédiat inclut ainsi une algorithmie complexe, appelée “smart routing”, capable d’aiguiller intelligemment les rails de paiement pour garantir une exécution fiable et sécurisée du virement. Le parcours payeur fait l’objet d’attentions permanentes, boostant l’adoption, comme le témoigne Bricoman : “ Cela nous permet de rattraper du chiffre d’affaires que la CB ne nous permettait pas de faire”. 

En complément, Fintecture a développé une solution de Virement Intelligent, qui permet d’adresser tout type de payeur et de contourner les limites existantes de l’open banking : proposée systématiquement en “fall back”, elle permet de sécuriser la conversion via un virement bancaire plus “classique” pour le payeur, mais garante des mêmes avantages de réconciliation automatisée. 


Contact Presse : presse@fintecture.com

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