En un sector en el que las transacciones superan con frecuencia los 20.000 euros, la seguridad de los pagos es una prioridad. Los profesionales de la automoción, distribuidores, talleres y concesionarios están en primera línea en lo que se refiere al fraude en las transferencias, especialmente en el IBAN.
Para combatir esta lacra, ha entrado en vigor una nueva medida en toda la zona SEPA: la Verificación del Beneficiario (VoP) . El objetivo de esta normativa es reforzar la seguridad de las transferencias bancarias, y te lo contamos todo en este artículo.
¿Por qué se introdujo la VoP?
En la industria del automóvil, el fraude IBAN es una amenaza muy real. Un simple correo electrónico interceptado, un IBAN falsificado y, a veces, decenas de miles de euros desaparecen, sin el conocimiento del cliente ni del concesionario.
En 2024, el fraude en las transferencias bancarias aumentará un 12 % en valor hasta alcanzar los 351 millones de euros, según el informe anual del Observatorio de la Seguridad de los Medios de Pago de 2024.
Para poner freno a esta situación, el Consejo Europeo de Pagos ha introducido un nuevo marco: la Verificación del beneficiario (VoP), o verificación del beneficiario. Incluida en el Reglamento europeo sobre pagos instantáneos (Instant Payments Regulation), esta obligación entró en vigor el 9 de octubre de 2025.
Su objetivo es claro: comprobar automáticamente que el nombre del beneficiario coincide con el IBAN indicado, con el fin de detectar cualquier anomalía y bloquear cualquier intento de fraude antes de que sea demasiado tarde.
¿En qué consiste la VoP?
Con la VoP, cada transferencia debe pasar ahora por una etapa de control: el banco comprueba que el nombre del beneficiario introducido corresponde al nombre asociado al IBAN.
Los clientes son informados del resultado antes de validar su transacción, de modo que pueden confirmar, corregir o anular su transferencia con pleno conocimiento de causa. En la práctica, hay cuatro escenarios posibles:
- Coincidencia exacta: el nombre coincide con el IBAN → se ejecuta la transferencia.
- No coincidencia: el nombre no coincide con el IBAN → se avisa al cliente antes de la validación.
- Coincidencia parcial: el nombre es parecido, pero no idéntico → el banco muestra el nombre real vinculado al IBAN, y el cliente elige si desea continuar o no.
- Verificación imposible: en caso de problema técnico o si el banco del beneficiario aún no participa en el sistema → se avisa al cliente, que puede decidir continuar o abandonar la transferencia.
Esta comprobación se aplicará a todas las transferencias SEPA, ya sean emitidas por particulares, empresas, autoridades públicas o asociaciones. Se realizará sistemáticamente cuando se añada un nuevo beneficiario, pero también podrá aplicarse a los beneficiarios ya registrados.
¿Cuáles son los retos para los profesionales de la automoción?
Para los actores del sector de la automoción, la verificación de beneficiarios (VoP) es un gran paso adelante: reduce significativamente el riesgo de fraude IBAN, una amenaza recurrente en este vertical. (👉 Véase también nuestro artículo sobre el fraude IBAN en el sector del automóvil).
Pero esta medida, aunque bienvenida, no es una garantía absoluta.
El VoP se basa en una comparación entre el nombre introducido por el ordenante y el nombre legal asociado al IBAN del beneficiario. Problema: un defraudador puede crear una cuenta bancaria con un nombre muy parecido al del comerciante legítimo, por ejemplo, "CONCESSION AUTO" en lugar de "CONCESSION AUTO SARL". En este caso, la VoP puede limitarse a emitir una alerta de coincidencia parcial, fácilmente ignorada por un ordenante apresurado o mal informado. Por tanto, el riesgo de fraude persiste.
En sectores sensibles como el de la automoción, donde los importes en juego son elevados, no basta con utilizar la VoP. Lo más seguro sigue siendo evitar compartir los IBAN por correo electrónico o PDF, en favor de soluciones de pago seguras.
¿Cómo anticiparse a los nuevos riesgos de fraude?
Para proteger eficazmente sus transacciones, es esencial utilizar soluciones de pago diseñadas específicamente para contrarrestar el fraude IBAN. Esto es exactamente lo que Fintecture ha desarrollado para el sector del automóvil: dos soluciones de pago por transferencia totalmente seguras que eliminan los riesgos asociados al intercambio de IBAN. He aquí cómo funcionan:
1. Deje de exponer su IBAN
En Fintecture hemos diseñado la Transferencia inteligente con un IBAN virtual, único y dedicado a cada ordenante. Este IBAN se genera automáticamente y sólo se puede utilizar para cobrar fondos. Nunca se comunica por correo electrónico o PDF, lo que elimina el principal vector de fraude.
Reforzamos esta protección con doble seguridad:
- Envíe un mensaje de texto informativo al pagador, diciéndole que nunca compartirá los IBAN por correo electrónico.
- Los pagadores son redirigidos a una interfaz segura, accesible a través de un código recibido por SMS, donde pueden copiar y pegar el IBAN virtual con total seguridad.
Este sistema evita cualquier confusión causada por la introducción manual, y reduce las posibles alertas de VoP al garantizar una coincidencia perfecta entre el nombre y el IBAN.
2. Una ruta 100% segura
Como entidad de pago autorizada por el Banco de Francia y supervisada por la ACPR (nº 17248), Fintecture lleva a cabo una comprobación sistemática de identidad (KYC) cuando se abre cada cuenta comercial.
Esta comprobación valida a priori que la identidad del beneficiario coincide con el IBAN utilizado. Esto significa que no se requieren comprobaciones adicionales en el momento del pago, lo que evita las fricciones asociadas al VoP y garantiza una experiencia de cliente fluida.
Nuestra solución de Transferencia Inmediata, basada en Open Banking, se apoya en tres pilares:
- No es necesario introducir el IBAN: el cliente selecciona su banco y el formulario se rellena automáticamente.
- Transacción segura de extremo a extremo: la identidad del comerciante ya está validada.
- Eliminación de errores y fraudes: se acabaron los IBAN enviados por correo electrónico o teléfono, y no es necesario que el ordenante introduzca un IBAN.
En conclusión
La VoP es un avance bienvenido, pero tiene sus limitaciones, que los defraudadores ya saben explotar. En sectores de alto riesgo como el de la automoción, es crucial no confiar únicamente en esta verificación, sino asegurar toda la cadena de pago.
Con Fintecture, puede combinar conformidad, eficacia operativa y tranquilidad, gracias a un conjunto de soluciones de transferencia de dinero totalmente seguras y perfectamente adaptadas a las necesidades de su empresa.
Nuestros expertos en pagos estarán encantados de hablar con usted sobre nuestras soluciones de pago por transferencia bancaria.
