Para muchas empresas, la transferencia bancaria tradicional (o transferencia SEPA) se percibe como una solución de pago gratuita: generalmente no se aplican comisiones ni gastos a las transferencias. Pero, ¿son realmente neutras desde el punto de vista de los costes? Nada es menos cierto.
Las transferencias bancarias tradicionales pueden parecer gratuitas, pero su procesamiento conlleva costes ocultos que a menudo se pasan por alto o se subestiman. ¿Qué impacto tienen en su rentabilidad? ¿Qué soluciones alternativas existen?
Léalo todo en este artículo.
Transferencia bancaria tradicional
En 2020, en Francia, las transferencias bancarias representaron 4.483 millones de transacciones por un total de 32.713 millones de euros.
Este medio de pago se adapta especialmente bien a los pagos de gran valor. Muy utilizado en B2B (90% de los pagos por valor), también se ofrece como alternativa a los cheques o las tarjetas bancarias en B2C. Ya sea en línea, a distancia o en tienda, puede utilizarse para pagar grandes cestas de la compra, que a menudo son la fuente de fallos en el pago debido a los límites de las tarjetas bancarias.
Pero la transferencia bancaria tradicional no es tan gratuita como parece. Hay muchos costes ocultos, entre ellos el tratamiento humano y manual.
Tramitación tediosa y lenta de las transferencias
El cobro de una transferencia bancaria consta de varios pasos. En cada paso pueden intervenir una o varias personas de distintos departamentos.
- Para que sus clientes puedan pagarle por transferencia bancaria, tiene que facilitarles sus datos bancarios, que luego tendrán que registrar en su banco en línea. Añadir un nuevo beneficiario no es instantáneo, y suele ser necesario un periodo de validación. Dependiendo del banco, puede tardar hasta 72 horas.
- Una vez que el cliente ha realizado la transferencia, usted debe controlar sus cuentas bancarias para comprobar que ha recibido el pago. Algunos clientes le envían una captura de pantalla para confirmar que la transferencia se ha efectuado. Sin embargo, como una transferencia bancaria estándar es revocable, es más seguro que compruebe usted mismo que se le ha abonado el importe.
- Una vez recibida la transferencia, tiene que encontrar el pedido correspondiente utilizando la información de los detalles de la transacción: la fecha, el valor y la referencia de la transferencia. Si tiene suerte, su cliente habrá especificado la referencia del pedido en el asunto de la transferencia. Si no, la identificación puede convertirse en un verdadero quebradero de cabeza. De hecho, estas"transferencias misteriosas" generan muchas idas y venidas entre el departamento de contabilidad, el de ventas y los clientes. Estos procesos, que consumen mucho tiempo, ralentizan la correcta ejecución del servicio. Si hay un problema con el pago (error en el importe, retraso...), ¡el tiempo empleado es aún más importante!
- Una vez identificada la transferencia, sus equipos contables realizan las conciliaciones y modifican el estado del pedido en su ERP o en el back office de su centro. La mayoría de las veces, esta operación es manual y requiere la utilización de diferentes interfaces. Una vez realizadas estas operaciones, puede lanzar la preparación del pedido (en el caso de un producto) o permitir que su cliente acceda a su prestación (en el caso de un servicio).
Los costes ocultos de las transferencias bancarias
En última instancia, el procesamiento de una transferencia bancaria estándar es similar al de un cheque. A pesar de la digitalización de la operación, va acompañada de numerosas tareas manuales que no dejan de tener consecuencias para usted y sus equipos:
Un coste humano importante
En conjunto, todos estos procesos son costosos en términos de mano de obra y tiempo. ¿Ya ha echado cuentas? Calcule el tiempo que dedican sus equipos a cada transferencia (contabilidad, ventas, comerciales, etc.). Luego multiplíquelo por sus salarios y por el número de transferencias bancarias que procesa.
Riesgo de error
El procesamiento manual implica el riesgo de error. Los errores pueden venir de sus clientes, por ejemplo si introducen un importe incorrecto. En este caso, tendrá que hacer un seguimiento de los pagos incompletos o retrasados. En caso de pago en exceso, tendrá que emitirles una nota de abono u ofrecerles un reembolso. A continuación, deberá obtener sus datos bancarios y realizar la transferencia.
Menor productividad
Otro punto subestimado es que los pasos descritos anteriormente interrumpen la rutina diaria de sus equipos y reducen su productividad. Desglosados, pueden llevar 2, 5, 10 o 15 minutos. Pero interrumpen a sus equipos en su trabajo diario. Es difícil agruparlos al final del día o una vez a la semana, porque la tramitación de los pedidos (y, por tanto, la satisfacción de los clientes) depende de su capacidad de reacción. Aunque es difícil calcular el coste de estas "interrupciones", debe tener en cuenta el impacto de las transferencias en su organización.
Tiempos de tramitación que afectan a su tesorería
La mayoría de los pagos por transferencia bancaria no son inmediatos. Los retrasos en el cobro aumentan los días de ventas pendientes (DSO ) y repercuten en las necesidades de tesorería. Estos problemas de gestión de tesorería no son neutrales, especialmente para las empresas que necesitan mucho capital circulante. La financiación del capital circulante es a veces necesaria, pero tiene un coste.
Le invitamos a leer nuestro artículo dedicado a este tema.
Una peor experiencia del cliente
Cuando los clientes quieren pagar por transferencia bancaria, tienen que pasar por su banco en línea. Por tanto, su experiencia de compra se ve interrumpida. Esta interrupción puede repercutir en las ventas, sobre todo en el caso de las ventas en línea. Una caída de la tasa de conversión tiene un impacto real en sus ventas y en sus costes de adquisición de clientes.
No nos cansaremos de repetirlo: sea cual sea su objetivo o su actividad, la experiencia del cliente es clave. Si trabaja en el sector B2B, no descuide el recorrido del cliente. De hecho, el 83% de los compradores B2B prefieren realizar sus pedidos en línea, y 2/3 de ellos afirman sentirse decepcionados por la experiencia de pedido en línea (fuente: Fevad).
Saldos de clientes bloqueados
Si trabaja con una clientela profesional, probablemente ofrezca cantidades pendientes a sus clientes. Estos clientes le pagan en un plazo de 30 o 60 días y suelen hacerlo por transferencia bancaria. Sin embargo, el tiempo que tarda en procesarse la transferencia (por el banco y luego por sus equipos) prolonga el importe pendiente. El importe pendiente sólo se libera una vez que los fondos están en su cuenta. Si, entretanto, sus clientes alcanzan el importe pendiente máximo, se les bloqueará el acceso a futuros pedidos. Además del impacto en su WCR, corre el riesgo de perder ventas.
Al establecer una solución de Transferencia Inmediata , permite a los clientes de su empresa liberar sus saldos pendientes más rápidamente , fomentando así la repetición de las compras.
La transferencia Fintecture, la alternativa a la transferencia bancaria clásica
¿Qué soluciones alternativas existen para seguir aceptando pagos por transferencia bancaria? Fintecture ha desarrollado una plataforma de pago en línea que sustituye a las transferencias bancarias "tradicionales". Nuestras soluciones le permiten cobrar pagos de cuenta a cuenta sin las limitaciones de las transferencias bancarias tradicionales.
Para ello, hemos desarrollado 2 métodos de pago complementarios:
- Transferencia inmediata, que ofrece una experiencia de pago tan rápida y fluida como un pago en línea con tarjeta de crédito.
- Transferencia inteligente: similar a una transferencia bancaria tradicional, le permite supervisar el progreso de la transferencia y automatizar sus conciliaciones utilizando un sistema IBAN virtual.
Con estas soluciones, obtendrá todas las ventajas del pago por transferencia bancaria sin las limitaciones.
Una experiencia de pago fluida para sus clientes
Con la Fintecturesus clientes pueden pagar de forma sencilla y segura mediante transferencia bancaria. Ya no tendrán que introducir su IBAN, el importe y la referencia del pedido. Todo está precumplimentado. El pago se realiza en línea a través de la plataforma de pago Fintecture.
Información en tiempo real sobre el estado de cada pago
Ya no tendrá que pasar por su banco para saber si le han pagado.
Tanto si su cliente paga por Transferencia Inmediata como por Transferencia inteligente, puede encontrar el estado y el historial de cada pago en su back office de Fintecture. Si utiliza un CMS, el estado del pedido se actualiza automáticamente. Nuestras soluciones también están disponibles en varios paquetes de software ERP y de facturación (Odoo, Libeo, Pennylane...)
Conciliación simplificada
Independientemente del tipo de transferencia elegido por su cliente (Transferencia inmediata o Transferencia inteligente), la conciliación se realiza automáticamente y en tiempo real.
Para una transferencia inmediata, utilizamos la referencia del pedido que nos envía (exactamente igual que para un pago con tarjeta de crédito).
Para una transferencia bancaria inteligente, creamos un IBAN personalizado para cada uno de sus clientes. Este IBAN nos permite identificar y seguir el pago. Junto con nuestra inteligencia a bordo, automatiza el proceso de conciliación, detectando el pedido inicial, los pagos en exceso o los pagos en defecto.
Reducción del DSO
Gracias a Transferencia inmediatarecibirá el abono más rápidamente que con una transferencia bancaria convencional. Podrás reducir tus plazos de pago (en una media de 3 días) y asegurar tu tesorería.
Un método de pago multicanal
Fintecture es una solución de pago que satisface todas sus necesidades:
- para pagos de comercio electrónico, la Solución Checkout se integra perfectamente en su experiencia de compra en línea;
- Para los pedidos realizados a distancia (por teléfono o correo electrónico), utilice el formulario Solicitud de pago y envíe solicitudes de pago por correo electrónico, SMS o incluya un enlace de pago en sus facturas;
- para las compras en tienda, se genera un código QR que permite cobrar las transferencias directamente en el punto de venta.
En definitiva, la elección de una solución de pago no debe hacerse únicamente en función del precio. Por supuesto, es un elemento a tener en cuenta, pero la reflexión debe ser global. Debe incluir otros criterios como la experiencia del cliente, la tasa de conversión y el impacto del procesamiento de pagos en sus equipos.
Impulsados por la PSD2, los pagos entre cuentas se están volviendo tan esenciales como las tarjetas bancarias. La prueba está en que algunos clientes de Fintecture han prescindido de la transferencia bancaria "clásica" y ahora envían todas sus transferencias a través de nuestra plataforma.
