Reducir o incluso eliminar los pagos por cheque... ¡Todos sueñan con ello! Porque, aunque los cheques siguen utilizándose, la gestión de este medio de pago se está convirtiendo en un verdadero quebradero de cabeza para muchos comerciantes.
¿Qué repercusiones tienen los cheques en su gestión? ¿Por qué pagan sus clientes con cheque? ¿Qué soluciones alternativas puede ofrecerles? Todas las respuestas en este artículo.
El cheque en cifras
El cheque es un medio de pago escritural, es decir, que permite transferir fondos mediante una orden de pago. Introducidos en Francia en el siglo XIX, los cheques no fueron muy utilizados al principio, pero empezaron a utilizarse a gran escala a partir de los años cincuenta. Desde los años 80, su uso ha tendido a disminuir con el paso de los años.
En 2020, los cheques aún representaban el 5% de las transacciones sin efectivo, es decir, más de 1.100 millones de pagos por un importe medio de 522 1 euros.
Francia es el país europeo más apegado al cheque: en Europa, el 85% de los pagos con cheque son franceses 1. Sin embargo, el 67% de los usuarios de cheques afirman utilizarlos cada vez con menos frecuencia y el 77% piensa que los cheques acabarándesapareciendo2.
Inconvenientes del pago por cheque
Costes ocultos significativos
Detrás de su aparente ausencia de costes, la tramitación de los pagos mediante cheque genera considerables costes ocultos. El cobro de un cheque requiere varias operaciones manuales y lentas (y por tanto costosas). Primero debe recibir el cheque, ingresarlo en su banco, introducir manualmente el importe en su ERP o software de facturación, buscar el pedido correspondiente, seguir el cobro de los fondos, avisar a sus equipos para que validen y lancen el pedido una vez abonado en su cuenta... En resumen, un proceso largo, que afecta a diferentes equipos y con un riesgo de error importante. Si cobra uno o dos cheques al mes, este tratamiento es aceptable. Pero si recibe docenas o cientos, puede convertirse rápidamente en una pesadilla para su personal de contabilidad.
Tiempos de tramitación de pedidos más largos
¿Cómo puede atender rápidamente a sus clientes que piden pagar con cheque? Es imposible correr el riesgo de enviarles su pedido sin la certeza de cobrar. El riesgo de impago es demasiado grande, sobre todo en la coyuntura económica actual, en la que la gestión de la tesorería es un problema importante para todos los departamentos financieros.
El tiempo de procesamiento inherente a los cheques ralentiza la validación de los pedidos y aumenta así el riesgo de insatisfacción entre sus clientes, que esperan impacientes su pedido. De hecho, los plazos de entrega siguen siendo uno de los principales criterios para el 38% de los franceses que compran en línea. 3
Alto riesgo de fraude e impago
Los cheques siguen siendo el medio de pago más defraudado. En 2021, seguía representando el 37% de los fraudes en términos de importe 4. La mayoría de los fraudes son el resultado del robo y la falsificación de cheques y talonarios de cheques.
Otro punto importante a tener en cuenta es que los cheques son un medio de pago revocable. Sus clientes disponen de1 año y 8 días a partir de la fecha de emisión para realizar una suspensión de pago. Sin duda hay soluciones para cubrir el riesgo de impago, pero su coste no es despreciable y reduce tus márgenes.
Limitaciones para sus clientes
Pagar con cheque también es restrictivo para sus clientes. Para los pagos en el punto de venta, es necesario llevar consigo el talonario de cheques. Para los pagos a distancia (comercio electrónico, venta telefónica, etc.), sus clientes deben enviar el cheque por correo. Por un lado, esto les cuesta un sello (1,16 € mínimo), pero también aumenta el tiempo que se tarda en procesar su pedido y el riesgo de perder su cheque.
Por último, existe otro riesgo importante para los pagadores: en caso de cheques sin fondos, se arriesgan a una multa y pueden declararse en quiebra.
Transferencia inmediata, la alternativa al pago por cheque
Si sus clientes le piden pagar con cheque, probablemente sea porque las soluciones de pago que ofrece no satisfacen sus necesidades. En 2015, el 47 % de los franceses afirmó haber pagado con cheque porque el receptor del pago no aceptó el método de pago que hubiera preferido utilizar . 5 Los cheques son, por tanto, una alternativa cuando no se aceptan tarjetas bancarias y el importe del gasto es demasiado elevado.
¡Sustituya su cheque por una Transferencia Inmediata!
Ahora puede reducir o incluso eliminar los pagos por cheque ofreciendo una solución de Transferencia Inmediata. Este nuevo método de pago es especialmente adecuado si gestiona un gran volumen de transacciones o tiene una cesta media elevada.
La Transferencia Inmediata permite al ordenante liquidar una transacción en línea mediante un pago de cuenta a cuenta. La liquidación es instantánea. Este nuevo método de pago es el resultado de la PSD2 y se generalizará en los próximos años.
Las ventajas de Transferencia inmediata en pocas palabras :
- Cobro exprés: se le abona inmediatamente. Esto le permite validar los pedidos de sus clientes al instante y ser reactivo.
- Un pago seguro y fluido: sus clientes se identifican a través de un espacio bancario seguro en Internet o desde su aplicación
- Pago irrevocable: una vez efectuado el pago, ¡no hay devolución!
- Límites de pago mucho más elevados que con una tarjeta bancaria
- Un coste reducido en comparación con las comisiones de las tarjetas bancarias (especialmente en los pagos B2B, donde las comisiones son especialmente elevadas).
Pago por Transferencia inmediata está disponible sea cual sea su canal de venta:
- Para pagos en línea: la Solución de pago es el complemento perfecto para las tarjetas de crédito o los pagos fraccionados en sus sitios de comercio electrónico. La instalación es rápida. A plug-in disponible para los principales CMS del mercado (Prestashop, Magento, etc.).
- Para los pagos fuera de línea (en un punto de venta físico, por teléfono, etc.): la Solicitud de pago permite enviar una solicitud de pago mediante un enlace o un código QR.
Más información sobre Transferencia inmediata y ver el recorrido del cliente, solicítenos una demostración.
Transferencias de pago inmediatas y aplazadas
Algunos clientes prefieren utilizar cheques porque el tiempo de procesamiento necesario para cobrarlos les da un periodo de pago "gratuito". Algunos incluso le piden que lo cobre en una fecha posterior para beneficiarse del pago aplazado.
Contrariamente a la creencia popular, la transferencia inmediata y el pago aplazado no son incompatibles. Al contrario, lo son. Para sus clientes que necesiten un aplazamiento de pago, puede generar un enlace de pago y especificar una fecha de vencimiento para que sus clientes puedan programar su transferencia.
Para saber más sobre esta opción póngase en contacto con nuestros equipos.
1/ Datos del Banco de Francia (2020)
2/ Encuesta Oney
3/ "Los franceses y el pago" . Encuesta OpinionWay-ACI Worlwide (noviembre de 2021)
4/ Banque de France - Observatorio de la seguridad de los pagos (2021)
5/ Encuesta "Los franceses y los medios de pago" - CSA (2015)
