Comment choisir son terminal de paiement ?
Depuis toujours seules les banques et leurs partenaires équipaient les commerçants, désormais une multitude de nouveaux acteurs offrent des solutions d’encaissement en magasin aux commerçants.
IBAN virtuel : Tout savoir pour optimiser vos paiements par virement
Aujourd’hui, la plupart des entreprises collectent des paiements par virement directement sur leur compte bancaire principal. Toutefois, une alternative existe pour gagner en efficacité et en sécurité : l’IBAN virtuel. De plus en plus prisé par les grandes entreprises, cet outil facilite les opérations bancaires tout en renforçant la protection contre la fraude et en simplifiant les processus comptables.
Dans cet article, découvrez le fonctionnement de l’IBAN virtuel, ses avantages, et comment l’utiliser efficacement pour optimiser les encaissements.
1. Qu'est-ce qu'un IBAN virtuel ?
Définition et fonctionnement des IBAN virtuels
Un IBAN virtuel (aussi appelé compte virtuel) est un numéro de compte bancaire unique utilisé pour faciliter la gestion des paiements entrants. Contrairement aux IBAN traditionnels, l’IBAN virtuel n’est pas rattaché à un compte bancaire physique unique. C’est un compte virtuel intermédiaire : les flux collectés sur ce compte sont automatiquement redirigés vers le compte principal de l’entreprise.
Les solutions d’IBAN virtuels sont principalement utilisées pour simplifier la réconciliation des paiements et optimiser la gestion de la trésorerie. Chaque IBAN virtuel est attribué à un client, une transaction ou un service. Elles permettent d’identifier automatiquement chaque transaction et l’émetteur du virement. Ces solutions sont donc particulièrement prisées par les entreprises qui ont un grand volume de paiements à traiter.
Les solutions d’IBAN virtuels sont fournies par les établissements bancaires, des BAAS (Bank as a Service) ou des Fintech telles que Fintecture.
2. Les avantages des IBAN virtuels
L’IBAN virtuel permet de contourner certaines limites du virement bancaire classique. Ces avantages en font un outil financier particulièrement apprécié des trésoriers d’entreprises.
Protection contre la fraude à l’IBAN
En diffusant l’IBAN de votre compte bancaire principal, vous vous exposez à un risque d’usurpation d’identité bancaire. L’IBAN peut être détourné pour effectuer des paiements frauduleux, notamment au travers de mandats de prélèvement.
En utilisant des IBAN virtuels, vous collectez des paiements par virement sans divulguer l’IBAN du compte bancaire de votre entreprise. De plus, les IBAN virtuels ne peuvent pas être détournés. A titre d’exemple, les comptes virtuels générés dans la cadre du Virement Intelligent Fintecture permettent uniquement d’encaisser des fonds. Ils ne peuvent être utilisés que pour effectuer des paiements.
Réconciliation automatique des paiements
L’IBAN virtuel vient pallier l’un des principaux inconvénients du virement bancaire classique : la réconciliation. L’identification du payeur et son rattachement à une facture sont souvent réalisés manuellement par les équipes comptables. Pour les entreprises qui collectent un grand volume de virements, ces tâches chronophages nuisent à la productivité. De plus, elles bloquent temporairement la chaîne logistique : le lancement en production et ou la livraison d’une commande dépendent souvent de la bonne réception du paiement.
Grâce aux IBAN virtuels, chaque client dispose d’un IBAN dédié qui permet d’identifier automatiquement l’émetteur du paiement. Cela accélère le traitement des paiements et permet à l’entreprise de savoir en temps réel si une commande est payée, réduisant ainsi les délais d’expédition ou de production.
Découvrez comment Alcopa Auction utilise le Virement Intelligent Fintecture (solution d’IBAN virtuel) pour accélérer ses encaissements et tirer parti des avantages du virement instantané. Lire le cas client
Simplification de la gestion des encaissements
Pour les entreprises qui ont un volume important de paiements, l’IBAN virtuel permet de centraliser les fonds sur un compte intermédiaire. Ce processus permet de consolider les encaissements en un ou plusieurs transferts quotidiens vers le compte principal. De cette manière, les mouvements sur le compte principal sont réduits, simplifiant les opérations bancaires tout en maintenant une vue d’ensemble claire des encaissements grâce à un reporting détaillé.
Il est important que la fréquence et l’heure du décaissement dépendent de chaque prestataire. Chez Fintecture, les fonds sont décaissés par défaut à J+1 via un seul flux mais ce paramètre est personnalisable en fonction des besoins de chaque marchand.
Une solution complémentaire à l’Open banking
L’initiation de paiement par virement est en plein développement. Grâce à un paiement de compte à compte sans saisie d’IBAN, elle offre une réelle alternative au virement bancaire traditionnel. Cependant, elle présente encore certaines limites, notamment la nécessité de passer par la banque en ligne qui est problématique en BtoB. En conséquence, elle ne peut pas remplacer à elle seule tous virements bancaires et doit être complétée avec des solutions d’IBAN virtuels telles que le Virement Intelligent pour couvrir 100% des cas d’usage.
3. Comment fonctionne un IBAN virtuel ?
Création et gestion des IBAN virtuels
Les IBAN virtuels sont créés automatiquement par les prestataires de paiement. La plupart des banques proposent des « packs » d’IBAN virtuels que l’entreprise doit ensuite attribuer et diffuser à ses clients (ou à des groupes spécifiques selon ses besoins). Cela permet une grande flexibilité dans la gestion des transactions mais nécessite un traitement intermédiaire.
Dans le cas du Virement Intelligent Fintecture, l’IBAN virtuel est généré automatiquement lors du paiement, en fonction des paramètres définis à l’avance. Cette approche “temps réel” simplifie l’expérience pour le client, qui n’a pas à attendre la génération d’un IBAN spécifique. Par défaut, l’IBAN généré est rattaché à un client (sur la base de son e-mail). Cela permet notamment au payeur de réutiliser l’IBAN généré pour ses achats futurs chez le marchand. Toutefois, ce paramétrage est personnalisable : l’IBAN virtuel peut être généré par commande, par entreprise, par filiales, etc.
Utilisation de l’IBAN virtuel pour encaisser des paiements
Du point de vue du client, l’utilisation d’un IBAN virtuel ne change rien par rapport à un IBAN classique. Le client peut l’enregistrer auprès de sa banque et effectuer un virement standard ou instantané selon ses habitudes sur toute la zone SEPA. Une fois les fonds reçus, ils sont transférés automatiquement vers le compte principal de l’entreprise sans nécessiter d’intervention manuelle.
L’avantage principal ici est que le client n’a pas besoin de s’adapter à un nouveau parcours client. L’utilisation d’IBAN virtuel limite la résistance au changement et permet de couvrir 100% des cas d’usage en BtoC comme en BtoB.
4. Le Virement Intelligent : un IBAN virtuel enrichi de services à valeur ajoutée
Le Virement Intelligent de Fintecture va plus loin que les simples IBAN virtuels. Cette solution inclut des fonctionnalités avancées qui améliorent l’expérience utilisateur tout en automatisant la gestion des paiements. En voici un aperçu :
Avantages du Virement Intelligent pour les payeurs
Expérience utilisateur simplifiée
Avec le Virement Intelligent, l’affichage de l’IBAN est automatisé, dynamique et intelligent : il est généré en temps réel pour une nouvelle commande et sait reconnaître le payeur existant (qui se verra afficher le même IBAN). Cette instantanéité en fait une solution de paiement adaptée à des contextes de vente en ligne ou en point de vente.
Par ailleurs, l’interface de paiement est conçue pour faciliter la saisie du virement. Les informations de l’IBAN peuvent être copiées/collées facilement, le payeur peut télécharger un bordereau qui récapitule les éléments liés à la transaction pour lui faciliter l’envoi d’une demande de paiement à sa banque par exemple.
Suivi en temps réel des paiements
Contrairement à un IBAN virtuel classique, le payeur peut suivre l’exécution de son virement Fintecture. Grâce à un lien accessible par mail, il consulte en tant réel le statut de son paiement, de manière identique à un suivi de colis. Il n’a plus besoin de contacter le marchand pour savoir si son paiement a bien été reçu. Cette fonctionnalité permet de réduire jusqu’à 80% les appels entrants liés aux paiements.
Avantages du Virement Intelligent pour les entreprises
Réconciliation automatique et temps réel
Le Virement Intelligent embarque un algorithme de réconciliation, le Smart Matching, qui rattache automatiquement et en temps réel le virement reçu à la commande correspondante. Fintecture renvoie ainsi des statuts clairs, directement exploitables par les équipes métier : validé, trop perçu (pour orchestrer facilement un remboursement), montant insuffisant (pour demander un complément ou d’identifier rapidement un litige). Cette technologie puissante permet de traiter les encaissements complexes, notamment en cas de paiements groupés (paiements regroupant plusieurs factures).
Un suivi décentralisé pour des équipes autonomes
Avec les systèmes d’IBAN virtuels classiques, seules les personnes au sein de l’entreprise ayant accès au compte bancaire peuvent accéder aux informations de paiement. Avec le Virement Intelligent, le suivi du virement n’est plus réservé à la comptabilité. Depuis le Back office Fintecture, les équipes en contact avec les clients (commerciaux, service client) peuvent suivre l’avancée des paiements par virement via la console Fintecture. Elles peuvent générer des liens de paiement, relancer des paiements ou effectuer des remboursements en autonomie (selon les droits rattachés à leur profil).
La meilleure protection contre la fraude au virement
Le virement Intelligent Fintecture inclut un dispositif anti-fraude complémentaire à celui des banques. Tous les flux sont analysés en temps réel par notre TMS (Transaction Monitoring System) pour identifier les paiements suspects. Les entreprises particulièrement exposées à la fraude peuvent activer des options supplémentaires :
le Premium Fraud Shield : cette option (réservée aux grands comptes) permet un blocage automatique et proactif des paiements frauduleux selon des règles personnalisables pour trouver le meilleur équilibre entre sécurité et conversion
l’option SCA+ qui permet mettre en place une authentification forte (saisie d’un code) avant l’affichage de l’IBAN virtuel
Conclusion
Les IBAN virtuels permettent de contourner les limites des virements traditionnels, notamment en matière de réconciliation et de suivi, tout en préservant les habitudes de paiement des clients.
Le Virement Intelligent développé par Fintecture va encore plus loin. Il embarque des services additionnels permettent d’automatiser et d’optimiser la chaîne de valeur du paiement et de mieux lutter contre la fraude au virement. Contactez nos experts Paiement pour en savoir plus sur ses avantages et pour découvrir des cas d’usage concrets.
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